分期真实成本
¥20,337.5
现付参考成本
¥16,268
隐藏摩擦成本
¥2,337.5
预算压力成本
¥750
Installment List
分期项目
现付更省
分期成本：¥6,304
现付成本：¥5,700
摩擦成本：¥304
行动价值：¥604
现付更省
分期成本：¥4,092
现付成本：¥3,168
摩擦成本：¥492
行动价值：¥924
等待降价
分期成本：¥2,854
现付成本：¥2,400
摩擦成本：¥214
行动价值：¥228
直接跳过
分期成本：¥7,087.5
现付成本：¥5,000
摩擦成本：¥1,327.5
行动价值：¥5,000
下一步
先把分期付款月供、期数、手续费、免息条件和现金价放在同一张表里。
如果分期月供超过预算余量，先降预算压力，再考虑是否真的购买。
2 个项目分期真实成本更高，适合现付或继续攒钱后购买。
1 个项目适合等待降价，不要被免息分期提前锁定。
1 个低需要项目适合跳过，直接避免未来还款压力。
分期流程
- 1先记录现金价、分期月供、期数、手续费、APR、现金折扣和返现损失。
- 2把逾期概率、预算余量和等待降价空间加入比较，不只看商家写的免息。
- 3刚需且分期真实成本不高时才保留分期；非刚需先等待、租借或跳过。
- 4如果选择分期，立刻设置自动还款和月度预算占用，避免省钱工具变成新负债。
类别检查
手机电脑数码
免息分期不等于最低成本，要把现金折扣、返现损失和未来降价一起算。
家电大件
家电分期要先扣除平台券、家电补贴、支付立减和手续费。
家具家居
非刚需家具先看等待三个月的降价空间，再决定是否分期付款。
兴趣装备
低需要项目只要分期真实成本高于现金价，就优先跳过或租借。
合约机与运营商分期
看似低月供的合约机可能通过高套餐费和解约费回收成本。
课程学习
学习类分期要先估计真实使用概率，低完成率项目应延迟或按月试用。
旅行出行
旅行分期只有在价格确定、退改风险低且现金流稳定时才考虑。
医疗自付
必要医疗可以分期缓冲现金流，但要避免高 APR 或逾期费用。
服装鞋包
服饰分期如果挤压月预算，通常不如等待折扣、买二手或跳过。